银行断供网贷，是一场迟到了6年的清算

我问你一个问题。如果你开了一家银行，有人找你借了100亿，然后转头以36%的年化放贷出去，赚了钱他揣兜里，亏了钱你兜底。你干不干？你不干，但是你所在的银行可能正在干这个事儿。这就是过去6年，银行和网贷平台之间的关系。网贷平台搭台子、找客户、收高息，银行出资金、扛风险、赚小头。表面看是"合作共赢"，实际上银行就是那个冤大头。为什么？因为银行有资金没流量，网贷有流量没资金。两下一拍即合，助贷模式就诞生了。银行出钱，网贷出人，赚了钱大家分，出了事银行兜。这个模式在2018年P2P清退之后迅速崛起。当年P2P被一刀切，资本找不到出口，转头就搞起了"助贷"。同样的配方，熟悉的味道，只不过披上了一层"正规军"的马甲。 短短6年，干到了5万亿的存量规模。5万亿是什么概念？2025年全国居民消费贷款余额也就20万亿出头。而这5万亿里，超过60%的资金来自地方银行和城商行。你以为那些小银行的个贷业务为什么增长那么快？不是他们客户经理突然勤快了，是网贷平台在帮他们"做业绩"。一个网贷平台的年放款量，能顶十个支行干一年。但现在，央妈说：不行了。为什么不行？两个原因。第一个，利率倒挂。网贷平台收用户36%，给银行4%-5%，中间的差价全被平台拿走了。银行担着100%的坏账风险，只赚了不到20%的利润。这笔账怎么算都不对。第二个，风险积聚。这两年经济下行，居民收入承压，网贷逾期率飙升。一旦大规模违约，直接炸的就是中小银行的资产质量。小银行不像六大行有那么厚的安全垫，炸一个可能就是系统性风险。 所以央妈这次下手很狠。直接要求银行独立做风控、独立查征信、独立做评估，不能再依赖网贷平台的"推荐"。说白了就是：钱是你的，风险是你的，你自己去管。这一刀下去，银行也疼。毕竟个贷房贷都在萎缩，网贷这块高收益资产谁舍得放弃？但舍不得也得舍，因为让银行自己下场干利率12%的消费贷，远比替网贷平台扛36%的烂账要安全。这场清算，迟到了6年。从2018年P2P清退，到2026年网贷"断奶"，整整6年。这6年里，资本赚够了，平台上市了，高管套现了，最后留下一地鸡毛给银行和普通人。但现在动手，总比再拖6年强。对于银行人来说，别抱怨了。靠给网贷当"提款机"赚钱的日子结束了，接下来得靠真本事。对于普通人来说，也别高兴太早。网贷退了，银行的消费贷门槛不会比网贷低。征信不好、收入不稳的人，一样借不到钱。这一场变天，不是为了让谁更好过。只是让这个行业，回归到它本该有的样子。我是小张，为你提供金融科普知识，懂行业、更懂你！ 特别